Как и зачем реструктурировать ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как и зачем реструктурировать ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки

Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.

Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.

Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.

Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.

Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа

В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.

Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.

Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

• валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
• максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
• сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
• исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Коротко — как провести реструктуризацию займа

• Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

• Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

• Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

• Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

• Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

• Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

Снижение дохода уже произошло. Что делать?

Прежде чем принимать радикальные меры, необходимо трезво оценить ситуацию и подумать над возможным пересмотром структуры своих ежемесячных трат. Стоит составить список доходов и расходов и выделить среди них обязательные и дополнительные.

К обязательным относятся те расходы, пересмотр которых может привести к кардинальному снижению уровня жизни или к юридическим последствиям. К их числу относятся траты на питание, обслуживание кредитов и оплату коммунальных услуг.

В то же время дополнительные расходы могут быть скорректированы относительно безболезненно (в частности, траты на развлечения, хобби). Вполне возможно, что временный отказ от необязательных трат поможет скорректировать финансовую ситуацию.

Если пересмотра расходов недостаточно для того, чтобы скорректировать ситуацию, можно воспользоваться одним из вариантов:

• ипотечные каникулы;
• реструктуризация.

В какой момент банк может подать в суд?

В случае, если заемщик не может обеспечивать регулярные выплаты по кредиту, а ипотечные каникулы и реструктуризация не могут быть применены, банк имеет право обратиться с иском в суд для принудительного взыскания денежных средств.

Итог судебного разбирательства будет зависеть от индивидуальной ситуации, но как правило ипотечная квартира выставляется на продажу с аукциона. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всей суммы долга, то по решению суда остаток задолженности может ежемесячно вычитаться из заработной платы заемщика.

---

Реструктуризация с помощью государства

В некоторых случаях возможна поддержка и со стороны государства. Чтобы получить субсидию, которая позволит снизить ежемесячный платеж, заемщик может обратиться:

• в банк, где брал кредит;
• или в агентство АИЖК.

Претендентами на поддержку являются:

• родители (или опекуны) с несовершеннолетними детьми;
• родители (или опекуны) детей-инвалидов любого возраста;
• инвалиды I и II групп;
• соответствующие критериям программы «Молодая семья» (каждому супругу не более 35 лет или же семья неполная: родитель моложе 35 лет и несовершеннолетний ребенок/дети).

Основаниями для предоставления помощи являются такие события:

1. Официальный доход (за последние 90 дней) снизился не менее, чем на 30% относительно того, который был за последние 90 дней перед подписанием ипотечного договора.
2. Размер ежемесячного платежа стал больше минимум на 30% (встречается крайне редко, поскольку в основном платежи одинаковые).
3. Официальный доход всех трудоспособных членов семьи за последние 90 дней составляет меньше 2 прожиточных минимумов. Минимум составляет порядка 10-11 тысяч рублей, однако может несколько отличаться по регионам.

При этом квартира должна располагаться на территории России, должна быть единственной для семьи, а сам кредит оформлен не менее года тому назад. Предельная площадь:

• 45 м² для однокомнатной;
• 65 м² для двухкомнатной;
• 85 м² для всех остальных квартир.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация долга – это изменения в условиях договора между клиентом и финансовой организацией. Она осуществляется в том случае, если заемщик попал в сложную ситуацию и не имеет возможности выплатить свой долг перед компанией. Выделяют два основных типа реструктуризации:

• первый – продление периода выплаты кредита, при котором уменьшается сумма ежемесячного платежа;
• второй – так называемые «кредитные каникулы», при которых требуется погасить только проценты по кредиту, а основная выплата будет отложена на определенный срок в соответствии с условиями компании. В ООО Займ-Экспресс клиентам предлагается именно этот способ, который подразумевает собой пролонгацию договора.

В этих случаях с заемным лицом заключается новое, составляется дополнительное соглашение к договору займа или корректируются условия в старом. Преимуществом такого способа является возможность сохранить чистую кредитную историю, лояльное отношение компании и не попасть в группу проблемных заемщиков. Также это поможет избежать штрафов за просрочку.

Реструктуризация распространяется на следующие виды потребительского кредитования:

• овердрафты;
• автокредиты;
• целевые кредиты;
• нецелевое микрофинансирование;
• краткосрочные займы;
• наличными или на кредитную карту.

В основном у граждан появляются проблемы с выплатами именно по этим продуктам, так как потребительский кредит составляет большую часть всех сделок.

Как правило, для получения возможности изменить условия графика платежа клиенту необходимо предоставить документ, который подтвердит его финансовое положение. Это может быть:

1. Трудовая книжка с записью об увольнении.
2. Справка из больницы.
3. Свидетельство о потере кормильца.
4. Документ о потере недвижимости.

Кому одобрят ипотечную реструктуризацию

Реструктуризация ипотеки – это право банка, а не обязанность. На изменение условий договора идут, если у заемщика возникают действительно серьезные жизненные обстоятельства, которые объективно мешают ему расплачиваться по кредиту и при этом документально подтверждены.

Так, заявление о реструктуризации можно подавать, если:

• заемщик потерял работу по уважительной причине – например, в связи с сокращением или ликвидацией фирмы;
• работы лишился созаемщик (например, супруг), а его часть дохода была существенной для погашения кредита;
• наступило серьезное заболевание или инвалидность. Здесь также нужно рассматривать вариант со страховкой жизни заемщика, сработала она в данном случае или нет;
• в семье родился еще один ребенок;
• заемщика или созаемщика призвали в армию.

Условия и варианты реструктуризации ипотеки через банк

Главное, что нужно помнить о реструктуризации – она всегда проводится в строго индивидуальном порядке. Какую именно процедуру и на каких условиях предложит банк, зависит от его кредитной внутренней политики. Заемщик может согласиться с предложенными условиями, а может и отказаться от них.

Всего несколько самых распространенных вариантов реструктуризации ипотеки:

• изменение срока кредита – переплата растет, но ежемесячный платеж падает за счет увеличения ипотечного периода;
• кредитные каникулы – временная отсрочка погашения ипотеки на срок 6 месяцев, бывает по коронавирусу (106-ФЗ) и по закону о потребительском кредите (353-ФЗ);
• изменение процентной ставки – очень редкая процедура;
• изменение валюты кредита на ту, в которой заемщик теперь получает зарплату.

Похожие записи:

• Введены новые требования для выхода на пенсию всех, кто живут в России
• Суд по алиментам: как подать и взыскать в 2023 году
• В Саратовской области определен прожиточный минимум на 2023 год