Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды платежных карт: какие бывают, различия, как выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Один из самых невостребованных продуктов банков – это карты с овердрафтом. Многие держатели «пластика» попросту не понимают механизм работы такого кредитного лимита, а поэтому воздерживаются от его использования. Расскажем о таких картах подробнее.
Итак, овердрафт – это кредитование дебетового счета. По сути, клиент, заключивший договор овердрафта, получает право расплачиваться картой сверх имеющегося на счете остатка. Основные характеристики карты с открытым овердрафтом:
- Кредитный лимит открывается не всем – банки имеют определенный перечень требований к клиенту (возраст, кредитная история, финансовое положение, стаж работы и т.д.);
- Главное требование при открытии лимита – стабильные поступления на карточный счет. Именно поэтому чаще всего овердрафты предлагаются по зарплатным и пенсионным картам. Выполнение этого требования «перекрывает» нарушение других – например, клиент может не иметь требуемого стажа, но банк предложит ему овердрафт.
- Чтобы овердрафт был открыт, карта должна действовать несколько месяцев (обычно от полугода) – так банк сможет отследить периодичность поступлений;
- Лимит овердрафта разнится в зависимости от банка и вида карты. Он может составлять как 30-50% от уровня среднемесячных поступлений, так и составлять 5-6 зарплат;
- Для открытия овердрафта не требуется никаких документов – все необходимые предоставляются при первоначальном открытии счета. Как правило, достаточно подписать договор овердрафта на тех условиях, которые предлагает банк;
- Овердрафты трудно назвать выгодными – банки открывают их под достаточно большие проценты (25-30% годовых). Кроме того, во многих случаях уплачивается комиссия за пользование овердрафтом;
- Чтобы воспользоваться лимитом, достаточно снять сумму больше, чем остаток на счете – без дополнительных запросов в банк;
- Погашение овердрафта происходит автоматически – при поступлении на счет средств банк списывает их в счет кредита.
Овердрафт по дебетовой карте – это очень удобный вид кредита, который позволяет в любой момент получить доступ к заемным средствам. Однако у него есть несколько минусов – самый существенный состоит в том, что овердрафт вызывает привыкание к кредитам, и уже через некоторое время заемщик не может без них обходиться.
Какую карточку выбрать
Дебетовая карта может потребоваться при начислении заработной платы, социальных пособий, пенсии или для хранения собственных денежных средств. Ее легко пополнять и снимать наличные — при помощи банкомата или в кассе отделения банка. Также можно оплачивать товары и услуги в онлайн или офлайн сфере.
Кредитная карта может потребоваться в случае, когда от зарплаты до зарплаты не хватает денег. Она идеально служит «запасным» кошельком. Не стоит забывать, что лучше использовать кредитку с осторожностью, возвращать потраченную сумму долга в срок действия беспроцентного периода. В большинстве кредитных организаций снимать наличные или переводить деньги на прочие карты не получится. Вернее, получится, но не бесплатно — взимается повышенная комиссия или закончится действие льготного периода. Перед тем, как выбрать кредитку, помониторьте предложения от банков, узнайте все условия и комиссии.
Виртуальная карта, как правило, больше подходит людям, которые очень часто оплачивают товары или услуги в сети интернет.
В любом случае, выбрать карту сможет помочь сотрудник банка, если сомневаетесь, на каком продукте лучше остановить свой выбор. Подбирают карту клиентам обычно, исходя из его потребностей. И помните, выбор всегда остается за клиентом.
Какие существуют виды пластиковых карт
Проблема использования пластиковых карт является на сегодняшний день очень насущной. Многим людям интересно знать, что это такое, как ими пользоваться, какие существуют виды пластиковых карт и т. п.
Карточка представляет собой некий персонифицированный платежный инструмент, благодаря которому можно осуществлять покупки, не имея наличных средств, а также получать деньги в отделении банка и банкоматах. То есть, она в полной мере заменяет наличные деньги.
Преимущества очевидны:
- не нужно носить в кошельке большие суммы денег;
- держателю карты приходит ежемесячный отчет, благодаря которому можно видеть ясную финансовую картину;
- в отличие от карты, деньги могут украсть, а если подобное произойдет с картой, ее можно тут же заблокировать, и деньги останутся целы и невредимы.
- И к тому же, многим пользователям карт предоставляются различные скидки, бонусы и пр.
Хотелось бы сразу заметить, что не все пластиковые карты являются кредитными, как некоторые предполагают. Они разделяются на следующие основные виды:
- кредитные,
- дебетовые
- платежные.
Дебетовая карточка — своего рода быстрый доступ к имеющемуся уже банковскому счету. Это подразумевает, что Вы не можете потратить денег больше, чем есть на Вашем банковском счете.
Какие бывают банковские карты
Банковские карты, привязанные к лицевому счету определенного банка, используют для совершения платежей, причем это возможно делать даже через Интернет. Сегодня практически все банки выпускают несколько видов банковских карт.
Карта изготавливается из пластика по определенному стандарту — 85,6 × 53,98 мм, снабжается магнитным носителем. В последнее время начинают внедряться чиповые карты. На лицевой стороне карты (может иметь любое изображение) указывается имя владельца, номер карты, логотип платежной системы и срок ее действия.
Банковские карты бывают как внутренние, так и международные, которые, в свою очередь, делятся на:
- расчетные (или дебетовые),
- предоплаченные
- кредитные
- виртуальные карты.
Что можно делать с помощью карт?
Согласно указанному выше перечню видов пластиковых карт, их можно разделить по возможным операциям. Рассмотрим эти виды более подробно.
К примеру, две одинаковые на вид карты Visa Classic позволяют их держателям выполнять отличные друг от друга операции. Это связано с тем, что класс пластиковой карты только частично определяет возможности, которые доступны их носителям.
Первым делом рассмотрим дебетовые карты (расчётные). Они используются для доступа к собственным средствам клиента банка, которые размещены на карточном счёте.
Механизм их работы простой — сначала нужно положить деньги или подождать перевод на счёт, затем с помощью карты можно наличные использовать в любое время, где есть соответствующий терминал.
Некоторые из них ещё и можно назвать депозитными. Примером является дебетовая карта «Тинькофф Банка», которая приносит доход держателю за счёт наличия накопительной процентной ставки и различных бонусных программ.
Кредитные карты позволяют людям оплачивать покупки деньгами, взятыми в банке, которые они должны перевести обратно в банк в конце месяца. С одной стороны, это удобно для людей, которые нуждаются в дополнительных средствах для срочных платежей и могут вернуть деньги в банк вовремя, когда придет счет.
С другой стороны, получить кредитную карту и столкнуться с правилами и сборами за ее использование может быть непросто. Когда вы подаете заявку на кредитную карту, банк просматривает вашу кредитную историю – если ваш кредитный рейтинг плохой или вообще отсутствует, то ваш кредитный лимит, скорее всего, сначала будет низким.
В некоторых случаях банк может потребовать страховой депозит, то есть клиент должен оплатить депозит наличными, чтобы получить карту. Депозит совпадает с кредитным лимитом: вы даете финансовому учреждению $400 наличными за кредитный лимит $400. Депозит необходим только для банков, чтобы гарантировать, что вы платите ежемесячные счета, если у вас плохая кредитная история. После того, как ваш кредитный счет будет зафиксирован, банк вернет вам деньги на депозит.
Помните, что вы также можете увеличить кредитный лимит, улучшив кредитную историю – оплачивайте счета вовремя, чтобы избежать проблем с процентными ставками. Ставки могут вырасти экспоненциально, если вы пропустите ежемесячные счета, поэтому убедитесь, что вы можете покрыть расходы, прежде чем истощить кредитный банковский счет.
Существует также множество типов карт различного назначения, которые могут подпадать под дебетовые, кредитные и даже оба раздела. Давайте рассмотрим некоторые из них.
Разновидности карт по группам
Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам.
Итак, по типу платежной системы, в которой функционируют карты, они бывают:
- локальные;
- международные.
По отношению к карточному счету:
- основные;
- дополнительные.
По типу печати:
- эмбоссированные;
- неэмбоссированные.
По возможным операциям можно разделить карты на:
- расчетные или дебетовые;
- кредитные;
- предоплаченные банковские карты.
Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:
- мгновенные (неименные);
- стандартные;
- золотые;
- платиновые;
- класса премиум.
По факту физического существования:
- реальные;
- виртуальные.
Локальные карты представляют собой платежный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства. Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платежными системами.
Самыми популярными международными платежными системами являются:
- Visa (доля на мировом рынке — более 50%);
- MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира).
- На третьем месте American Express, которая занимает около 18%.
Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта «Тинькофф Банка».
Банки нередко позволяют одному владельцу держать сразу несколько карт, при этом одна из них может быть оформлена на самого владельца, тогда как другая – на какого-то члена семьи или и вовсе быть анонимной.
Хороший пример предоплаченной карты – это подарочная карта, которую можно использовать один раз, а после ее использования просто выбросить. Транспортные, социальные, зарплатные или даже игровые карты – это все виды такого рода пластика. Они абсолютно анонимны, их спектр действия ограничен чаще всего одной услугой.
Распространены весьма виртуальные карты от различных платежных систем: Qiwi, WebMoney, «Яндекс.Деньги», которые также распространены только для определенного спектра услуг.
Предоплаченные карты могут быть также ограничены по времени применения, на них находится фиксированная сумма для каких-либо нудж, часто расплатиться ими можно только в определенных местах.
Платежные системы, использующие для расчетов карту
Платежные системы, обеспечивающие функционирование банковских карт, делятся на международные и локальные.
К международным платежным системам, из наиболее известных в нашей стране, относятся: MasterCard WorldWide и VISA International.
MasterCard и VISA – это американские платежные системы, объединяющие в себе огромное количество финансовых учреждений и кредитных организаций, осуществляющих эмиссию (то есть выпуск для клиентов) банковских карт.
Обе эти компании занимают лидирующее положение на платежном рынке всей планеты Земля.
Менее известная в нашей стране, но набирающая обороты на международном рынке, является платежная система China UnionPay. Это национальная платежная система Китая, образованная китайскими банками.
Изначально UnionPay создавалась как локальная, то есть внутристрановая, платежная система, постепенно вышедшая за пределы своей страны.
Например, на территории России UnionPay появилась в 2013 году, и постепенно набирает обороты по выпуску и обслуживанию карт.
Также к локальным платежным системам можно отнести национальную платежную систему «Мир», созданную в нашей стране в 2015 году. Платежная система «Мир» постепенно набирает обороты в нашей стране, но пока лидирующие позиции занимают, как и прежде системы VISA и MasterCard.
За хранение денег на карточном счете банки часто поощряют начислениями аналогично вкладу с ежемесячной выплатой процентов. Условия получения бывают разные, например:
- поддержание минимального оборота по оплате покупок;
- неснижаемый остаток;
- пользование продуктами банка (зарплатный, пенсионный счет, кредиты, вклады, брокерское обслуживание и т.д.).
Для расчета суммы процентов может учитываться остаток:
- на каждый день месяца;
- среднемесячный;
- минимальный за период.
Рассмотрим на примерах. Предположим, по нашему пластику начисляется на остаток 4% годовых. Из 30 дней периода на счете находились средства:
- 15 дней 10000;
- 10 дней 20000;
- 5 дней 7000.
Начисления на ежедневный остаток:
10000 х 4 % / 365 дн. х 15 дн. = 16,44 руб.;
20000 х 4 % / 365 х 10 = 21,92 руб.;
7000 х 4% / 365 х 5 = 3,84 руб.
За период 16,44 + 21,92 + 3,84 = 42,20 руб.
Способ расчета по среднемесячному остатку отличается, но результат такой же:
(15 дн. х 10000 + 10 дн. х 20000 + 5дн. х 7000) / 30 дн. = 12833,33 руб. – средняя сумма на счете за период;
12833,33 х 4% /365 дн. х 30дн. = 42,19 руб.
Разница заметна при расчете процента на минимальный остаток:
7000 руб. – неснижаемая сумма за месяц в нашем примере;
7000 х 4% / 365 * 30 = 23,01 руб. – начисления за период.
Если бы в один из дней на счете не оказалось денег, то результат:
- снизился бы на 1-2 рубля при способах расчета по среднему за период и по ежедневному остатку;
- был бы нулевым по начислениям на минимальную сумму.
Самый главный признак, по которому классифицируют дебетовые карты — платежная система. Через нее осуществляются все расчеты денежных средств.
Есть 5 основных платежных систем:
- VISA;
- MasterCard;
- Maestro;
- American express;
- МИР.
В России особенно популярны VISA, MasterCard и МИР. Картами с этими платежными системами можно расплатиться почти в любом магазине, кафе или ресторане.
Карты «МИР» часто используют для начисления зарплат, стипендий и пенсий. Они пока еще не так популярны, но их уже начали принимать в большинстве популярных супермаркетов, интернет-магазинах и т. д.
Существенных различий между VISA и MasterCard для российского держателя нет. Платежные системы отличаются валютой внутренних расчетов. Для карт Виза — доллары США, для Мастеркард — евро.
Это значит, что при покупках в пределах России разницы не будет. Условия могут отличаться только в случае, если держатель будет осуществлять покупки за рубежом.
Помимо платежной системы, дебетовые карты могут отличаться по:
- Объему дополнительных услуг: виртуальные, стандартные, зарплатные, золотые, платиновые и т. д.
- Техническим параметрам безопасности: магнитная лента, чип или комбинированный вариант;
- Персонализации: именные карты и неименные (обезличенные).