Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы подали в суд: как защитить свои права если банк продал долг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Многие неплательщики, в силу различных жизненных обстоятельств переставшие выплачивать банковские займы, при получении повестки теряются и не знают, как вести себя в дальнейшем. Первое, что необходимо делать в подобной ситуации — это разобраться, на каком основании коллекторы подали в суд по кредиту.
Общие положения по кредитам
Новый закон 230-ФЗ внес существенные изменения в деятельность коллекторских агентств. Если раньше коллекторы чувствовали себя вполне свободно и не стеснялись методов работы с должниками, зачастую одновременно выходя за рамки закона, то с июля 2016 года все изменилось.
Закон встал на защиту должников, и сборщики долгов должны действовать в соответствии с законом. Помимо звонков, текстовых сообщений и личных встреч с агентами, может возникнуть ситуация, когда взыскатели просят ссуду. Однако делают это очень редко. Почему?
все просто: во-первых, суд влечет за собой немалые расходы, которые не выгодны агентствам; во-вторых, инкассаторские пункты при подаче заявления могут указать только сумму, оставшуюся непосредственно по непогашенной ссуде.
Рассматриваются только претензионные декларации, в которых указана сумма действительной задолженности по кредиту. Коллекторы не смогут требовать оставшуюся часть платежей (пени и пени) в суде.
Следовательно, даже если коллекторское агентство предъявляет иск к должнику, он может потерять значительную сумму в ходе разбирательства, поэтому агентам легче работать напрямую с нарушившей обязательства стороной, пытаясь заставить его выплатить долг, а не выполнять это вызывает.
Дело в суде — что делать заемщику?
Итак, дело о просроченном кредите будет рассматриваться в судебном порядке. Что делать?
- Согласиться с требованиями и ждать исполнительного производства. В случае, если вы получили копию судебного приказа, вам остается просто не подать возражения в законные сроки.
Этот вариант для тех, кто согласен с претензиями и предъявленной суммой, и кто готов к исполнительному производству.
- Оспаривать требования. Вы можете нанять юриста или адвоката и попытаться в суде оспорить финансовые требования:
- списать часть задолженности по истечению срока исковой давности;
- потянуть время, если это необходимо для решения материальных проблем.
Если вам пришла копия судебного приказа — достаточно написать возражение в свободной форме. Главное — успеть в срок 10 дней с момента получения документа.
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:
- она заключалась под давлением и угрозами;
- она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».
По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:
- женщина имела инвалидность;
- в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.
Каким образом банк переуступает права
Переуступка обычно происходит, если банковская организация в течение нескольких месяцев не получает от заемщика выплат. Срок может составлять 3–4 месяца, а может полгода: все зависит от условий конкретного банка. Если в договоре прописана возможность применения таких мер, кредитор может поступить одним из двух способов:
- договориться с коллекторским агентством на контрактной основе, пользуясь его услугами, чтобы уговорить заемщика выплатить обязательства;
- продать право требования задолженности по договору цессии. В таком случае кредитор меняется: им становится агентство, и оно же получает право взыскивать кредит с клиента.
В некоторых ситуациях банк обращается к агентствам уже после того, как инициировано судебное разбирательство.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Законодательное регулирование
На практике случаи подачи коллекторами исков в суд редки. В такой ситуации должник оповещается о дате и времени проведения судебного заседания.
Если вы получили письмо, в котором указано, что судом принято решение о погашении задолженности в полном объеме, не стоит верить полученной информации. Дело рассматривается в суде в присутствии обеих сторон, без вашего участия решение не могло быть принято. Следовательно, такое письмо служит лишь одной из уловок коллекторов.
На федеральном уровне действует закон, регулирующий деятельность коллекторов. Согласно его положениям, коллекторы не вправе применять угрозы и психологическое давление по отношению к должнику, предоставлять ему ложную информацию и т. д. Коллекторы не могут арестовывать имущество.
Куда жаловаться на коллекторов
Если коллекторы долго не оставляют вас или родственников в покое, несмотря на истечение искового срока давности кредита, обращайтесь в вышестоящие инстанции. Должнику сначала следует написать заявление коллекторскому агентству или банку с просьбой прекратить общение по теме старого долга.
Если специалисты не обращают на это внимание, впору обратиться к приставам. Они могут привлечь работников к ответственности по статье 14.57 КоАП РФ. Такая ответственность носит административный характер.
Бывает так, что в роли коллекторов выступают неофициально трудоустроенные граждане. Тогда на них тоже можно подать жалобное письмо. Каждое коллекторское агентство курирует Национальная ассоциация таких агентств. Необходимо составить жалобу на их сайте. Рассмотрят заявку и дадут ответ в течение недели.
В январе 2020 года в Ярославский суд был подан иск на гр. Корпенко П.В. от коллекторского агентства ООО «КОЛЛЕКТ». Коллекторы подали в суд на должника с целью выдвинуть требования о выплате долга по кредиту, а также о компенсации судебных издержек.
В ходе судебного разбирательства ответчику удалось доказать, что банк, где он брал кредит, незаконно передал его долг фирме-истцу. Дело в том, что не являлась кредитной организацией, не имела лицензии на осуществление банковских операций, а согласно п.51 постановления Верховного суда от 28.06.12г. №17, банк не может передавать право требования по кредиту лицам или организациям, у которых нет на это лицензии.
Рассмотрев все представленные доказательства и выслушав мнения сторон, суд постановил, отказать в иске отказать.
Сентябрь 2020 года. В суд г. Екатеринбурга поступило заявление от агентства по взысканию долгов ООО «ОБОРОТ» на гражданина Попова Е.В. Коллекторы требовали уплаты долга, который был приобретен по договору цессии у банка «Стандарт».
Требования истца были обоснованы, все права передачи были законны, но у ответчика не было возможности оплатить весь долг целиком. В ходе разбирательства должник предоставил справки о доходах, а также пояснил свою позицию и попросил рассрочку по выплате кредита.
Суд удовлетворил требования истца, однако, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, вынес предписание об уплате долга равными частями в течение 12 месяцев.
Просроченные кредиты часто становятся камнем преткновения во взаимоотношениях должника и кредитора. Часто их уступают специализированным организациям. После этого они начинают активно взаимодействовать с гражданином-заемщиком.
Как общаться с коллекторами по новому закону? Просто говорить о намерении полностью или частично рассчитаться, или предложить привлечь к разрешению проблемы суд и приставов. Стоит доверить ведение переговоров юристу, который имеет соответствующий статус.
В конечном итоге можно отказаться от всяких контактов, — такое право имеется. Логично сделать это, если нет денег, нет имущества, платить нечем.
Возможно, такой вариант наиболее подходящий, ведь в этом случае, скорее всего, будет подан иск о взыскании денег, полученных по кредиту. Как только деньги взыщут, пристав возбудит дело, то гражданин обязан их платить, ежемесячно отчисляя с заработной платы половину. В таких ситуациях полезно подумать о процедуре банкротства.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Даже если неуплата кредита действительно имеет место, на практике зачастую возникает масса нюансов, которые способны избавить от обязательств оплаты. Во многих случаях адвокаты ссылаются на спорные моменты в договоре. На практике суд нередко отказывает в удовлетворении иска коллекторского агентства на таких основания:
коллекторы не имеют лицензии ЦБ. В этом случае они не могут выступать истцом по вопросам неоплаченного кредита; прошло более 3 лет с момента образования задолженности; банк продал долг коллекторам, не соблюдая процедуру передачи договора
Но здесь важно учесть тот факт, что банк сам затем может подать иск в суд в качестве взыскателя (если договор передачи долга коллекторам признаётся недействительным, кредитное соглашение будет возвращено в банк).
Но следует учитывать: даже если процедура была нарушена, всё равно это не избавит полностью от обязанности уплаты задолженности. Когда в иск внесут поправки или дело вернётся в банк, отдать долг всё равно придётся.
Если же условия договора нарушил сам банк, насчитав лишнее, не проведя досрочное погашение, тогда лучше самому обратиться в суд, как только поступают требования вернуть сумму. Это избавит от ухудшений кредитной истории и прочих возможных неприятностей. Когда заёмщик до конца не понимает, что делать в определённой ситуации, лучше обратиться за помощью к юристу. Причина в том, что иногда должник может быть уверен в незаконности обвинений, в то время как они на самом деле законны (долг наследодателя или супруга после развода). В этом случае разобраться во всём и избежать последствий будет лучше для самого заёмщика.
Нормативное регулирование
До недавнего времени деятельность коллекторов законодательно не была урегулирована. Поэтому эти специалисты вели себя с должниками достаточно вольно, не стесняясь в выражениях и порой даже действиях. После череды скандалов, связанных с «подвигами» особо распоясавшихся коллекторов, был принят специальный закон. Но обо всем по порядку.
Вопросы взыскания долгов по кредитам и займам регулируются:
- Гражданским кодексом РФ (в нем сформулированы общие положения);
- специальными законами о разных видах кредитов (потребительском, ипотеке и других);
- федеральным законом о банковской деятельности (регулирует права и обязанности банков в отношениях с заемщиками);
- федеральным законом о защите прав граждан при взыскании задолженности;
- Гражданским процессуальным кодексом РФ (определяет правила предъявления исков и их рассмотрения).
Похожие записи: