Что это такое реструктуризации ипотеки в 2023 простыми словами?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что это такое реструктуризации ипотеки в 2023 простыми словами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

1. Подготовительный.

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

• паспорт заемщика;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах с места работы;
• документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
• справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
• справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
• другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
• справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

Кто может претендовать?

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов распространяется на следующие категории заемщиков:

• родители или опекуны одного, двух и более несовершеннолетних детей;
• инвалиды;
• семьи с детьми-инвалидами;
• ветераны боевых действий;
• семьи, где на иждивении находятся лица в возрасте до 24 лет, которые являются студентами, аспирантами, интернами, стажерами и т.п. и получают образование на очной форме обучения.

Кроме этого, все граждане, претендующие на компенсацию, должны иметь российское гражданство. Под действие программы подпадают также солидарные должники, соответствующие вышеперечисленным критериям.

Однако этого недостаточно, чтобы получить списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Дополнительно заемщику нужно документально подтвердить, что:

• совокупный среднемесячный доход семьи после погашения обязательного ежемесячного платежа по кредиту за последние 3 месяца не превышает двукратный размер прожиточного минимум на каждого члена семьи.
  

  По состоянию на 1 квартал 2017 года ежемесячная величина прожиточного минимума для трудоспособного населения составляет 10 701 руб., детей – 9 756 руб., пенсионеров – 8 178 руб.

  Эти данные рассчитаны в целом по стране. Для определения достаточности доходов принимаются прожиточные минимумы, установленные в каждом субъекте Федерации, и они могут отличаться от вышеуказанных;

• недвижимость, которая выступает обеспечением по кредиту, является единственным жильем заемщика и соответствует требованиям, которые установлены законом.

Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях

Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.

В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.

Необходимо будет соблюдение следующих условий:

• Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
• Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
• Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
• В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.

Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.

На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.

Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.

Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».

После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa

Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.

B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.

Реструктуризация ипотеки физлицу с помощью государства

Определённые категории заёмщиков, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по обслуживанию ипотечного кредита, вправе рассчитывать на господдержку. Реструктуризация с помощью государства ипотеки, полученной в Сбербанке в 2023 году доступна:

• родителям, воспитывающим более одного несовершеннолетнего ребёнка;
• ветеранам боевых действий;
• инвалидам;
• родителям или официальным опекунам детей-инвалидов.

Основное условие – снижение уровня доходов по сравнению с их величиной на дату оформления ипотеки больше чем на 30%. Что же касается валютных заёмщиков, то поддержка со стороны государства оказывается им, если обязательный ежемесячный платёж возрастёт на те же 30%.

Клиент может выбрать по своему усмотрению один из следующих видов помощи:

• понизить ставку до 12 процентов;
• уменьшить объём основной задолженности на 10 процентов от остатка (но не больше чем на 600 тысяч рублей);
• перевести валюту займа в российские рубли;
• заморозить проведение кредитных выплат на срок до 1,5 года.

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
• Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).

Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.

При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.

Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.

Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.

К ним относятся:

Сбербанк	Заемщики могут воспользоваться способами изменения условий кредитного договора. Например, клиенту может быть предоставлена отсрочка оплаты задолженности или продлен срок ипотеки. Реструктуризацию можно выполнить, если документально удостоверены основания, вследствие которых заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию. Также необходимо предоставить документ, подтверждающий наличие дохода по основному месту трудоустройства. В случае увольнения, необходимо предоставить справку о том, что он состоит на учете как безработный
Транскапиталбанк	При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 500 000—9 500 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.7 %
Тинькофф Банк	При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 300 000—100 000 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.5—12.8%. Тинькофф Банк выступает как бесплатный ипотечный брокер, залог имеющейся в собственности недвижимости
СПМ Банк	400 000—10 000 000 руб.. На срок 3 года—25 лет. Процентная ставка: 10,29% годовых — при залоге недвижимости, на которую был оформлен рефинансируемый кредит; 13% годовых — под залог иной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика;+ 1 п. п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору; + 2 п. п. на момент до перерегистрации ипотеки; + 2 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного под залог земельного участка

Требования к ипотечному жилью

Требования предъявляются не только к заемщику, но и залоговой недвижимости. Так, одним из главных условий является выполнение требований, предъявляемых к метражу. Он в свою очередь определяется, исходя из количества комнат в квартире. Итак, общая площадь не должна превышать:

• 45 м² для однокомнатной квартиры;
• 65 м² для двухкомнатной квартиры;
• 85 м² для трехкомнатных квартир и квартир с большим количеством жилых помещений.

Эти условия были установлены 22 августа 2017 года. До этого действовали несколько иные требования. Также к жилью предъявляют следующие дополнительные условия:

• Цена за 1 м² квартиры не должна быть выше средней стоимости типового жилья в регионе покупки более чем на 60%. Стоимость рассматривается на момент оформления кредита, сведения берутся из данных Федеральной службы государственной статистики.
• Отсутствие другого жилья в собственности заемщика с 30 апреля 2015 года. Наличие этих сроков не позволит заемщикам переписать недвижимость с целью получения поддержки от государства. Единственное исключение – все члены семьи могут иметь долю в ином жилом помещении, но не более половины в совокупности.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Даже невзирая на несомненную лояльность, Сбербанк выдвигает свои условия, касающиеся жилплощади. Она ведь является основным объектом ипотечного долга:

• Все жилищные помещения должны быть годными для проживания;
• Нельзя проводить перепланировку и иные незаконные операции, способные повлиять на снижение исходной стоимости недвижимости;
• Общая площадь помещения не должна превышать разрешенные параметры, если в ней не проживает многодетная семья;
• Цена 1 кв. м квартиры не должна превышать больше, нежели на 60% среднюю для данного региона (нельзя оформлять реструктуризацию на элитное жилье);
• У плательщика должна отсутствовать иная личная жилплощадь помимо долевой собственности.

Похожие записи:

• Налоговый вычет матери одиночке в 2023 году
• Ответственность за фиктивную постановку на учет иностранного гражданина
• Выплаты при рождении второго ребенка в Москве в 2024 молодой семье