Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выкуп долга у банка третьим лицом как называется». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Цессия может применяться в судебных процессах как способ снятия финансовой ответственности с должника. Если кредитор переуступает своё право на получение денег третьему лицу, то от должника требуется ожидание согласия на такую переуступку. Эту форму цессии называют лицензионной.
Цессия в судебных процессах
Однако существует ещё виды цессии – обычная и свободная. В первом случае кредитор переуступает только свои права на получение денег, сохраняя себе риски по сделке. Во втором случае переуступка происходит без сохранения прав и обязанностей перед должником.
В случае ошибок при использовании цессии в судебных процессах могут возникать различные споры. Неправильное оформление договоров, отсутствие согласия должника или нарушение прав кредитора могут иметь серьёзные последствия.
Примеры употребления цессии в судебных процессах – перепродажа прав на имущественные споры, переуступка прав на взыскание долгов, снятие ответственности перед кредиторами. Все эти действия требуют аккуратного оформления цессионных договоров и получения согласия всех сторон.
- При использовании цессии необходимо учитывать все риски, связанные с переуступкой прав;
- Цессия может применяться в различных сферах деятельности;
- Ошибки в использовании цессии могут иметь серьезные последствия в судебных процессах.
Недостатки использования цессии
Цессия – это переуступка прав должника на третье лицо в определенном договоре. Однако, при употреблении цессии есть несколько недостатков и рисков, о которых следует помнить.
- Согласие должника. Цессия требует согласия должника, и без его согласия ее нельзя применять. Если должник не согласен на цессию, процесс может затянуться.
- Шаблоны договоров. Для цессии применяются образцы договоров, что может привести к использованию не подходящего шаблона для конкретной ситуации.
- Риски при переуступке. Есть риски, связанные с переуступкой прав – например, существует возможность скачивания прав из первоначального договора, что негативно скажется на процессе.
- Ошибки в договорах. При употреблении цессии возможны ошибки в договорах, которые могут привести к судебным разбирательствам.
- Виды цессий. Не все виды цессий применимы для всех ситуаций, и это может вызвать затруднения.
В «Секрете фирмы» могут предоставить примеры договоров на цессию и дать консультацию по ее использованию.
При употреблении цессии необходимо хорошо изучить все права и риски, связанные с ее использованием. Если возникают вопросы или сомнения, лучше обратиться к специалистам, чтобы не допустить ошибок и не ущербно влиять на свои права и интересы.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
В случае долевого строительства соглашение цессии подтверждает передачу прав на жилье от дольщика сторонним лицам. Но поскольку жилье еще не построено, дольщик передает право требования, а не право собственности.
Когда речь идет о недостроенных жилых объектах, всегда нужна регистрация договора в Росреестре. Передача права по ДДУ имеет и другие особенности:
-
часто строительная компания требует комиссию за передачу по ДДУ. Оспорить этот шаг в суде можно, но процесс занимает время, за которое дом может быть передан в использование;
-
с момента регистрации ДДУ до подписания документа о передаче прав – в этот период и оформляют договор цессии;
-
в случае с ипотечными квартирами потребуется согласование договора в банке.
При составлении договора цессии ДДУ важно указать:
-
данные сторон;
-
дату вступления договора в силу;
-
обязанности и права сторон;
-
разрешение от компании застройщика;
-
предмет сделки;
-
меры ответственности в случае невыполнения обязанностей.
Что значит выкуп долга по договору цессии?
Цессия долга, согласно Гражданского Кодекса РФ (статьи 388, 390) – переуступка прав на истребование долговых обязательств. Свои права (кредит) банк может передать (продать) как юридическим, так и частным лицам.
Если аналитика показывает, что с возвратом денежных средств возникнут серьезные сложности, человек длительное время не может выплачивать ссуду, то банку выгодней гарантировано вернуть хотя бы часть долга. Поэтому он продает долговые обязательства коллекторам или другим финансовым организациям по низкой стоимости.
Что значит выкупить свой долг у банка – гражданин, как и коллекторское агентство, имеет законное право купить свои долги, но через посредника (юридическое или физическое лицо).
В договоре займа участниками сделки являются две стороны – банк и заемщик, то переуступить права на востребование возврата денег клиенту финансовая организация не может. Поэтому нужен посредник, для заключения такой сделки – юридическое или физическое лицо.
Важно! Гражданский Кодекс РФ (ст.196) ограничивает срок давности для возврата долгов, он составляет три года.
Можно выкупить долг по цессии, если заем соответствует определенным требованиям. Запрещено переуступать следующие виды кредитов:
- при наличии поручителей;
- ссуды со страховкой, которая покрывает сумму кредита;
- компенсации вреда (морального, материального, физического), определенные по суду или в законодательном порядке;
- долги по алиментам и супружеским обязательствам при разводе;
- обязательства перед сотрудниками, возникшие в процессе банкротства, реорганизации;
- с залогом недвижимости, земельных участков, другого ценного имущества.
Если банк может вернуть средства, то он обязательно этим воспользуется. Продаст залоговое имущество, будет требовать возврат средств у поручителей или страховых компаний. Юридически, оплачивать причиненный ущерб, нарушения Семейного Кодекса каждый гражданин и организация должны самостоятельно.
Каким образом выкупается долг у банка третьим лицом
Долговые обязательства перед различными банками – довольно неприятная ситуация для многих людей. Речь идет о той стадии задолженности, когда уже назначен суд и могут прийти приставы. Если все эти действия не повлияли на заемщика, следующим шагом банка-кредитора станет – продажа долга коллекторской фирме.
Существуют ли варианты решения проблемы без особых потерь? На такой вопрос многие заемщики ищут ответ, и он действительно есть.
Чтобы хоть как-то окупить банку расходы, происходит выкуп долга у банка третьим лицом за поистине малый размер – 1% от общей суммы задолженности. Конечно, в такие моменты у человека возникает идея – купить у банковской организации собственный долг, но все не так уж просто, как думают некоторые люди.
Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании
У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:
Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.
Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:
Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов. Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон. В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.
Особенности выкупа долга у банка по договору цессии
Перед тем, как передать задолженность, компания проводит предварительную подготовку. На этом этапе формируется портфель из просроченных займов, все договоры распределяются на категории в зависимости от сроков выплаты, объема задолженности, других особенностей.
После этого банк ищет третье лицо, которым может быть гражданин, организация, коллекторы. Главное правило – платежеспособность и желание купить обязательства. Иногда такой стороной выступают антиколлекторские агентства, которые сотрудничают с заемщиками и выкупают долги по приемлемой цене (выгоднее, чем выплата всех штрафов и процентов).
Заключается договор цессии, в котором указывается сумма сделки, наименования сторон, сроки передачи обязательств, другие условия. После подписания соглашения все официальные бумаги переходят к третьему лицу, которое и становится распорядителем.
Какая выгода должника в покупке долга?
Выгода для должника самая наглядная. Он получает возможность значительно сэкономить на погашении кредитного долга. Стоимость выкупной цены права требования может быть от 50 до 90 процентов от общего права требования. Таким образом, экономия должника просто фантастическая.
Подобные отношения между коллекторскими агентствами и кредитными организациями сложились довольно давно. Именно с этой практикой связан рассвет коллекторских контор в начале 21-го века. В настоящее время многие считают коллекторов полукриминальными структурами, которым самое место на свалке истории.
По сути, банку все равно, кому продавать долг, если стоимость от этого не изменится. Следовательно, его могут выкупить не только коллекторы. Раз разницы нет, то и самого факта спора не возникает. Об этом задумался и законодатель, введя законопроект, который сейчас проходит предварительное обсуждение в Государственной Думе. В соответствии с этим законопроектом, банк обязан предложить долг по выкупной цене самому должнику перед продажей третьим лицам. Если этот закон будет принят, то вся система передачи долговых обязательств будет упрощена. Коллекторские службы навсегда уйдут в историю. Законодатели предлагают установить порог стоимости в 2,8 процента от общей суммы требований.
За какую сумму можно выкупить свой долг?
Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.
Стоимость определяется исходя из:
- степени просрочки,
- сложности взыскания;
- перспективы договорится с должником;
- от времени до окончания срока исковой давности;
- степени финансовой выгоды.
Как правильно предложить банку выкупить долг?
«Другое лицо» пишет заявление в офис, в котором был выдан кредит, а также в головной офис банка заявление, в котором просит переуступить право требования в отношении долга определенного лица. В заявлении, вероятный цессионарий указывает сумму, которую он готов заплатить за право требования долга.
Дальнейшее развитие событий зависит от сговорчивости самого банка. Есть три возможных варианта развития событий:
- Банк откажет заявителю и сам инициирует процедуру взыскания;
- Банк согласится на условия выкупа и назначит время оформления сделки;
- Банк согласится, но выставит собственные условия переуступки права требования.
Кому продаются кредитные долги?
Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.
«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?
Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…
Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами.
Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом
Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита.
А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами.
Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора требуют и «выбивают» долг из заемщика.
Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.
Звонок коллектора: имеет ли банк право передавать долг
И что делать, если это произошло.
Предположим, вы взяли кредит. Сначала платили исправно, а потом (по ряду причин – их мы опускаем) образовалась задолженность. И тут на сцену выходят некие личности, утверждающие, что они – коллекторы, которым банк передал ваш долг.
Законно ли это вообще? И что с этим делать?
Встречный вопрос: когда был заключен договор – до или после 1 июля 2014 года?
До
Внимательно прочитайте кредитный договор. Имеется ли там условие о возможности передачи долга по кредиту третьему лицу (коллектору)? Если есть, то передача правомерна. Если нет, то закон на вашей стороне. Банк имел право передавать долг коллекторам, если возможность этого прямо предусмотрена договором.
Нормы закона (п. 1-2 ст. 857 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных») однозначно устанавливают, что банк не вправе передавать сведения о клиенте другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга невозможна без раскрытия персональных данных, то действия банка являются незаконными.
Важно: если договор был заключен до 1 июля 2014 года, и в нем нет условия о том, что заемщик согласен на передачу долга третьему лицу, то действия банка являются неправомерными. Это правонарушение, предусмотренное статьей 13.14 КоАП РФ (штраф для граждан — от 500 до 1 тыс. рублей, для должностных лиц — от 4 тыс. до 5 тыс. рублей).
Впрочем, не исключено, что уже вынесено судебное решение, которым предусмотрено взыскание долга по кредиту. Гражданское процессуальное законодательство позволяет сделать это, не учитывая мнение заемщика (ч. 1 ст. 44 ГПК РФ).
После
Если же договор был заключен после 1 июля 2014 года, при этом в нем не содержится прямого запрета на передачу долга коллекторам (и кому бы то ни было еще), то банк вправе это сделать без вашего ведома. С этой даты вступил в силу закон о потребительском кредите (от 21. 12.13 № 353-ФЗ), который прямо устанавливает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (и требований) по договору потребительского кредита третьим лицам (п. 1-2 ст. 12).
Иное может быть указано либо в самом законе, либо в договоре: если в него включено условие о запрете такой уступки.
Важно: если договор подписан после 1 июля 2014 года, и в нем нет прямого запрета на передачу долга коллектору, то действия банка правомерны. В случае если банк передал долг коллекторам, то он должен уведомить должника в письменной форме.
Кстати, должник может не исполнять обязательства перед новым кредитором до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
А кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ).Иными словами, если должник такое уведомление не получал, то вправе полностью игнорировать коллекторов.
Есть ли какие-то ограничения способов давления коллекторами?
Конечно. Закон о потребительском кредите устанавливает полномочия по взысканию просроченной задолженности (ст. 15), и правила эти распространяются на всех – как на первоначальных кредиторов, так и на «последующих».
Должникам можно звонить, писать письма и эсэмэски, настаивать на личной встрече – но все контакты — с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.
Хотят встретиться во внеурочное время? Пусть получит согласие должника, давать которое он, разумеется, не обязан. Должник имеет право потребовать подтверждение полномочий, а именно документ, удостоверяющий личность, доверенность от руководителя фирмы и копию договора цессии.
И это не пустые слова. Нередко под масками коллекторов по домам ходят мошенники.
Между тем, кроме судебного пристава-исполнителя, действующего в рамках возбужденного исполнительного производства (он должен предъявить необходимые документы – судебный акт и исполнительный лист), граждане вправе никого на порог не пускать. Неприкосновенность жилища гарантируется Конституцией (ст. 25).
В практике встречаются и случаи, когда на дом под видом банковских служащих приходят коллекторы. Еще раз подчеркнем: им у вас в квартире нечего делать. Даже если есть судебное решение или судебный приказ о взыскании долга (кстати, коллекторы не гнушаются рассылать фальшивые судебные повестки).
Полезно знать: войти к вам в квартиру они в могут только в присутствии судебных приставов-исполнителей.
Настаивают?
Звоните в полицию и сообщайте, что к вам пытаются ворваться в дом. Разумеется, обо всех фактах угроз, оскорблений необходимо сразу уведомлять правоохранительные органы — полицию и прокуратуру.