Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям[1].
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:
- она заключалась под давлением и угрозами;
- она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».
По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:
- женщина имела инвалидность;
- в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.
Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?
В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.
До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.
Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.
Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Первым делом заемщику необходимо нанять адвоката, особенно если долг крупный или в залог оформлено имущество. В большинстве случаев опытный юрист выявляет в договоре погрешности, которые можно использовать в пользу ответчика, и доказать неправомерность начисления повышенных процентов или штрафов.
Второй момент — клиент должен предоставить реальные причины, которые подтвердят его неспособность выплатить микрозайм. К ним относятся: потеря работы, уменьшение дохода более чем на 30%, появление в семье иждивенца (рождение ребенка, оформление опекунства), утрата трудоспособности. На подобные уважительные обстоятельства суд обращает внимание, и заемщик может рассчитывать на определенные поблажки:
- уменьшение долга за счет снижения суммы неустойки, запрошенной МФО;
- отмена части процентов, если ответчик докажет, что потерял работу или трудоспособность и уведомлял об этом МФО, а они продолжили начислять штрафы и повышенные проценты.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Почему коллекторы редко обращаются в суд
Если неплательщик имеет стабильный доход или у него есть имущество, которое можно продать с торгов, банк не продаст такой долг коллекторам, а сам, в судебном порядке взыщет его. Также кредитно-финансовые организации не отдают заемщиков с большой суммой задолженности, которая покроет расходы на судопроизводство.
Коллекторские агентства чаще имеют дело с мелкими или безнадежными долгами. Коллекторы не подают в суд на должника, потому что зачастую такие иски не приносят желаемого результата. Они предпочитают использовать в работе другие методы – психологическое давление, запугивание и т.д.
Также нередко причиной, по которой взыскатели не подают иск, является истечение периода исковой давности. Банки продают старые долги, а договор цессии не является причиной для возобновления срока давности.
Казнить нельзя помиловать
Если вы до сих пор задаетесь вопросом «Как работают коллекторы Деньги Сразу?», то вот вам наглядный пример.
В апреле всю страну потрясла шокирующая новость о том, что коллекторы Деньги Сразу ворвались в один из жилых домов г. Искитим с требованием вернуть задолженность в размере 240 тыс. руб., которая набежала с суммы 5250 руб. всего за несколько лет. Получив отказ, коллекторы Деньги Сразу избили мужа и несовершеннолетнего сына должницы, а ее изнасиловали прямо на глазах родственников.
После публичной огласки, заявлений губернатора Новосибирской области и личного контроля председателя Следственного комитета России Александра Бастрыкина, компания Деньги Сразу начала отрицать свою причастность к произошедшему. Однако после такой огласки сотни и тысячи должников начали отправлять в редакции газет аудио и видео материалы, где зафиксированы другие нарушения коллекторов данной МФО.
Когда СЗ подает в суд на заемщика без решения суда?
Микрофинансовые организации (НКО) имеют право подать в суд на заемщика без судебного решения, если срок возврата долга истек, а заемщик не выполнил свои обязательства по погашению задолженности. В этом случае НФИ может обратиться в суд для взыскания долга.
Главное для заемщика в этом случае — игнорировать решение суда и не предпринимать позитивных шагов по погашению долга. Звонили ли коллектору? Не откладывайте звонок. Однако обсудите ситуацию с представителем коллекторской компании и спросите о возможной дозировке или уменьшении суммы долга.
Если иск подан НМО после истечения срока исковой давности, заемщик имеет право оспорить его. Однако такие случаи редки и требуют судебного разбирательства. Поэтому самое главное — не доводить дело до суда и решить вопрос с коллектором до этого этапа.
Кто может помочь решить проблему с коллекторами? Во-первых, обратитесь в банк, выдавший кредит. Банк может помочь Вам с рассрочкой платежа, распределением долга или даже уменьшить сумму задолженности.
Если банк не может помочь, можно обратиться за помощью в организации по защите прав потребителей. Они могут проконсультировать Вас о Ваших правах и оказать юридическую помощь в суде.
Следует помнить, что судебное разбирательство — процесс длительный и может негативно отразиться на Вашей кредитной истории. Поэтому постарайтесь решить проблему с коллектором до обращения в суд, используя все доступные методы.
Последствия просрочек по микрозаймам
Для начала уточним, что для того, чтобы микрофинансовая организация начала свое активное общение с заемщиком, ему нужно допустить просрочку по выплатам. Пока вы добросовестно выплачиваете свои задолженности, вас никто лишний раз беспокоить не будет, кредиторы очень дорожат своими постоянными клиентами.
Вам нужно знать одну важную вещь: если долг есть – вы обязаны его выплачивать. Пока займ находится у МФО, вы должны ей, если долг продан по переуступке прав, то вы обязаны платить коллекторам.
Есть нюанс: по ст. 385 ФЗ РФ, заемщик имеет право не выплачивать деньги коллекторам до того момента, пока ему не предоставили документ о переходе прав на его задолженность от МФО к агентству. То есть коллекторы не просто должны вам позвонить, они должны вам прислать письмо с заверенной копией договора, который подтвердит их законное право на взыскание долга.
Также вам обязательно должны сообщить название агентства, его контакты и реквизиты. По этим реквизитам необходимо осуществить оплату, но только после того, как вы получите все документы, и проверите их правдивость. Вслепую ничего отправлять не нужно.
Если вы не согласны со сменой кредитора, с суммой долга и т.д., то вы можете сами обратиться в суд. В зависимости от ситуации, вам могут отменить часть штрафов, предложить реструктуризацию или смену графика погашения. Если нет возможности платить – отсрочку или процедуру банкротства.
Меры досудебного разбирательства
Во многих ситуациях, когда гражданина ждет суд с МФО, возможно рассчитывать на мирное урегулирование проблемы. Если заемщик допустил просрочку по платежам, для начала сотрудники фирмы самостоятельно пытаются вернуть долг:
- накладывают штраф на сумму долга – из расчета 20% годовых (0,05% за каждый день просрочки);
- передают данные о просрочке в БКИ;
- неоднократно напоминают о долге по телефону и требуют внести оплату;
- ставят в известность контактных лиц и просят повлиять на заемщика;
- посещают пользователя на дому и требуют вернуть долг;
- предлагают решения проблемы, если просрочка возникла по уважительной причине;
- используют меры воздействия, разрешенные законом.
Каждый факт просрочки отображается в кредитной истории и негативно влияет на кредитный рейтинг пользователя. Информация в досье хранится в течение 10 лет и доступна участникам кредитного сообщества.
Если заемщик не отвечает на телефонные звонки и не идет на контакт, компания вправе передать данные по задолженности партнерскому коллекторскому агентству. Продав долг коллекторам, микрофинансовые компании быстро возмещают убытки, экономя на судебных издержках.
Срок исковой давности по кредитам – что это и как он исчисляется?
Довольно многие должники полагают, что срок исковой давности – это период в течении которого банк может подать на должника в суд, и исчисляется он со дня подписания кредитного договора. Как только три года со дня подписания прошли, то можно гулять свободно, присвоить деньги, а банк подавать в суд не имеет права.
В действительности же всё несколько иначе. Понятие и условия истечения срока исковой давности регулируются статьями 196-208 ГК РФ. Исчисление срока исковой давности начинается, когда лицо узнало о нарушении своего права (статья 200 ГК РФ). По кредитному договору это день, следующий за днём выплаты по кредитному договору. То есть, если вы взяли кредит, и обязаны 1 числа каждого месяца оплачивать по нему платёж, но в какой-либо месяц просрочили выплату, то со 2 числа данного месяца банк узнаёт о просрочке, и с этого дня начинается исчисление строка исковой давности.
Таким образом, мы получаем срок в три года после просрочки очередного платежа.
Течение срока исковой давности прекращается в случае полного погашения кредиторской задолженности, а также в случае письменного прощения кредитором задолженности должника.
Варианты решения проблемы
У должника есть три варианта решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
- Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
- Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.