Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Варианты ДМС: Премиум / Бизнес / Стандарт / Эконом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.
От чего зависит стоимость полиса
Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:
- города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
- пола и возраста страхуемого— обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
- сферы деятельности— например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
- перечня клиник— чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
- наполнения медицинской программы— чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.
Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:
- Период действия страхового соглашения не меньше года.
- Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
- При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.
При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.
Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.
Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:
- Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
- Со следующего периода до завершения действия соглашения.
Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.
Виды добровольного страхования
Физические лица. Полис может получить любой человек в возрасте 18-75 лет, не имеющий серьезных проблем со здоровьем (хронических заболеваний, инвалидности), независимо от того, работает он или не работает. Операторы на основных страховых рынках также предлагают полисы ДМС для детей (с пакетами услуг, учитывающими возраст).
Для заключения полиса застрахованное лицо предъявляет паспорт и заполняет анкету (касающуюся здоровья). Некоторые страховщики требуют от своих клиентов прохождения медицинского осмотра.
Корпоративный. Корпорации заключают коллективное страхование для своих сотрудников/ членов семьи, повышая практические стимулы и создавая конкурентное преимущество при найме. Таким образом, работодатель снижает подоходный налог при страховании на срок более одного года.
Особенности оформления договора ДМС
Чтобы приобрести полис, необходимо обратиться к страховщику. При выборе страховщика мы рекомендуем вам изучить репутацию страховщика, предлагаемые программы страхования и претензии на рынке.
Если у вас серьезное или хроническое заболевание, страховщик может отказать в гарантии или увеличить стоимость полиса.
В этот список не входят процедуры, не являющиеся медицински необходимыми, например, пластическая хирургия для улучшения внешности; IK будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.
Для корпоративного страхования компании должны быть изданы правила, определяющие цель ДМС и условия покрытия (сумма, услуги и кто имеет право на покрытие). Вся информация о медицинском страховании должна быть включена в договор с работником или групповой договор с каждым сотрудником.
Внимательно прочитайте договор. Если вам что-то не нравится, вы можете обсудить это со специалистами вашей страховой компании, чтобы внести соответствующие изменения.
Что такое договор ДМС? Для граждан, не участвующих в системе ДМС (безработных, неформально занятых), страхование может быть единственным покрытием на случай болезни. Факультативное страхование расширяет спектр гарантированных государством медицинских услуг по программе ДМС и может покрыть стоимость процедур, не включенных в общий каталог ДМС, при наступлении страхового случая.
Как правильно выбрать
как выбрать
- Сравнить рейтинги компаний и примерную стоимость медицинских страховок. Чтобы страховая компания могла обеспечить высокий уровень обслуживания, она должна быть авторитетной и надёжной. Должна нести полную ответсвенность за качество услуг, которое предоставляет лечебное учреждение. Плюсом будет наличие сети собственных клиник.
- Изучить перечень медуслуг клиники, с которой страховая компания заключила договор:
- наличие узких специалистов и оборудования;
- территориальное расположение;
- отзывы о работе этого учреждения.
- Уточнить объем предоставляемой медицинской помощи.
- Изучить перечень исключаемых заболеваний и лечебных процедур, количество обращений к специалисту.
- Выбрать конкретную программу.
При выборе программы учитывайте те риски, которые могут случиться при вашем образе жизни и состоянии здоровья.
Зачем иностранцу нужен полис ДМС?
- Во-первых, полис добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет иностранцу легально находиться на территории России. Это такой же обязательный документ, как паспорт, миграционная карта и разрешение на работу.
- Во-вторых, ДМС гарантирует получение качественных, и что важно – бесплатных медицинских услуг. Причем как в государственных, так и в частных клиниках. Конечно, всем нам хотелось бы избежать ситуаций, связанных с ухудшением здоровья, но от болезней и травм, как говорится, никто не застрахован. Зато можно застраховаться от того, чтобы не остаться без квалифицированной медицинской помощи – оформить полис ДМС.
В ряде организаций полисы ДМС выдают всем сотрудникам, без исключения. Работодатели делают это не только ради заботы о здоровье персонала. Оформление ДМС позволяет юрлицам получить льготы при уплате налогов.
Хотите оформить полис ДМС самостоятельно? Изучите предложения страховых компаний. Стоимость зависит от списка услуг, перечня покрываемых рисков, возраста и состояния здоровья гражданина. При наличии хронических заболеваний страховка будет дороже. Еще один значимый фактор — род деятельности человека (учителю полис обойдется дешевле, чем полицейскому или пожарному). На цену также влияет уровень сети клиник, которые обслуживают пациентов по полису ДМС.
Добровольное медицинское страхование для юридических лиц
На что обращать внимание при заключении договора:.
- Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
- Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
- Не подписывайте договор не глядя. Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
- Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях — это будет пустой тратой денег.
- Платите только за то, что считаете нужным. Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
- Не теряйте договор. У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
- Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
- Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.
Как ввести систему ДМС в компании
Проанализируйте рынок страховых компаний. Такой аудит предложений от различных компаний снизит риск получения в будущем некачественных медицинских услуг.
- Решите вопрос с суммой страхования. Например, некоторые компании своим топ-менеджерам предоставляют полную страховку, которая покрывает не только их индивидуальные расходы, но и траты на членов семьи. Однако расширенный тип полиса стоит достаточно дорого, поэтому большинство компаний работают в рамках базового стандартного набора услуг по ДМС.
- Сравните программы лояльности и набора услуг по ДМС от разных компаний.
- Заключите договор со страховой компанией.
Важный внутрикорпоративный шаг — правовое уведомление коллектива компании о введении ДМС. Здесь возможно введение приказа или распоряжения. Это можно сделать в той форме, которая принята в компании, четких требований закон не устанавливает. Проинформируйте коллег о введении ДМС, познакомьте с внутренним документом про полис ДМС.
Этапы оформления полиса ДМС
Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.
А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.
Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.
Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.
Страхователи с опытом рекомендуют останавливать выбор на крупных компаниях, которые не один год занимаются данной деятельностью.
Шаг 2. Выбираем программу страхования.
Основных программ действует четыре:
- Базовая;
- Полная;
- Расширенная;
- Комбинированная.
В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.
В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.
Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.
Размер страховой суммы (страхового возмещения)
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Когда наступает страховой случай, застрахованный должен получить медицинскую помощь, а медицинское учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.
На практике зачастую в течение действия договора ДМС предполагаемый объем услуг для застрахованного лица может меняться, поэтому желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком.
Например, может возникнуть ситуация, когда объем медицинских услуг, предоставленных медицинским учреждением, превышает сумму, указанную в договоре, и в связи с этим страховщик может потребовать от страхователя внести дополнительные страховые взносы.
Как оформляется полис добровольной страховки
Процедура получения добровольного полиса и так весьма проста, и еще упрощается тем, что физическое лицо платит страховую премию. В силу своей выгоды страховщики готовы идти на многие условия страхователя и даже менять договор под конкретного клиента. Однако оформить полис ДМС могут далеко не все — страховые компании понимают, что некоторые категории граждан изначально в зоне риска, а, значит, придется часто компенсировать им страховые случаи. В получении полиса ДМС откажут тяжелобольным людям (ВИЧ, онкология), а также пациентам с зафиксированной наркотической зависимостью. Не высоки шансы на платную страховку и у лиц пенсионного возраста (старше 65 лет).
Есть два варианта получения добровольной страховки — напрямую через страховщика или по трудовому договору на основном месте работы. Многие работодатели даже включают страховку по ДМС в перечень своих преимуществ для привлечения успешных кандидатов. Более того, если руководитель заключил договор коллективного добровольного страхования, у сотрудников есть возможность вписать в платную страховку своих родственников (не всех, конечно) на льготной основе. Однако такой вариант действует не всегда, это нужно уточнять у работодателя.
После получения ДМС клиент страховой компании может бесплатно посещать терапевта или врачей узких специальностей, открывать больничные листы и записываться на повторные приемы. В некоторые программы входит стоматологическая помощь, в том числе профессиональная чистка зубов. Полисом может быть предусмотрена скорая медпомощь и экстренная госпитализация в стационар.
Купить ДМС может любое дееспособное физическое лицо с нормальным состоянием здоровья. Оно не должно страдать серьезным хроническим заболеванием или иметь группу инвалидности – такие лица могут оформить ДМС на индивидуальных условиях с учетом их состояния здоровья. Страхователями также могут быть юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые хотят застраховать своих сотрудников.
Со страховой компанией заключается договор, в котором указываются:
- порядок внесения страховых взносов;
- способ внесения денег (наличный или безналичный);
- условия возврата части страхового взноса;
- программа страхования с перечнем доступных клиник и описанием услуг, которые входят в страховое покрытие.