Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Полномочия коллекторов по закону 2022 в россии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Взыскание долгов по новым правилам
Комментарий к новой редакции Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Главная ›
- Пресс-центр
- Публикации ›
Д анный закон разработан в целях защиты прав и интересов физических лиц и устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.
Законом № 230-ФЗ ( в статье 4) установлены допустимые способы взаимодействия с должником в целях возврата задолженности. К таким способам относятся:
- личные встречи, телефонные переговоры ( непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Первые два способа, помимо кредитора, вправе осуществлять только субъекты со специальным статусом, а именно юридические лица, для которых возврат просроченной задолженности является основным видом деятельности и сведения о которых внесены в соответствующий государственный реестр. Проверить, включена ли та или иная организация в реестр, несложно. Такая информация является общедоступной и размещается на официальном сайте юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети « Интернет».
Однако далеко не каждое юридическое лицо соответствует требованиям, установленным статьей 13 Закона № 230-ФЗ, для того, чтобы претендовать на включение сведений о нем в государственный реестр. Вместе с тем детальный анализ закона позволяет сделать вывод о существующих вариантах взыскания задолженности лицом, не обладающим специальным статусом.
Закон о взыскании задолженности по кредитам без суда
- Банковское учреждение уведомляет дебитора о задолженности за 14 дней до составления исполнительной надписи.
- Нотариусу передают пакет документов, обосновывающих законность требований взыскателя, и копию извещения заемщика.
- Нотариус ставит исполнительную надпись без присутствия неплательщика (его информируют не позднее 3-х суток о том, что кредитор сможет взимать долг без возбуждения судебного делопроизводства).
- Банковская организация со всеми документами может обратиться к приставу-исполнителю по поводу просроченных платежей, а исполнительная надпись будет служить поводом для принудительного погашения долга.
Приказное делопроизводство
Судебный приказ – исполнительный документ, который предоставляется суду, если кредитор обратился с требованием о возврате задолженности. Основанием для удовлетворения требований выступает присутствие заключённого между участниками сделки договора и факта невыполнения заемщиком положения документа.
Для финансовых организаций получение судебных приказов выступает максимально быстрым способом для инициации исполнительного производства и принудительного возврата денежных средств. Обычно достаточно 2-3 просрочек, чтобы представитель уполномоченного органа подготовил документацию и начал процесс. Обращение рассматривают в течение 5 дней. Заседание не проводится. На основании документа может быть осуществлён арест имущества должника, списание средств, хранящихся на банковских счетах или депозитах. Действия выполняются для закрытия ранее взятых обязательств.
Заемщик может узнать о вынесении приказа только после вынесения постановления. В адрес неплательщика направляется извещение. Лицо имеет право отменить приказ. Для этого осуществляется письменное обращение в адрес представителя уполномоченного органа, принявшего решение. К моменту получения извещения установленный срок может завершиться. В этой ситуации лицо столкнется с потребностью в восстановлении периода. Чтобы не столкнуться со сложностями в процессе отмена приказа, рекомендуется пристально отслеживать ситуацию с задолженностью, если она образовалась.
Обзор отдельных положений закона о взыскании задолженности физических лиц: Сфера применения
3 июля 2021 года был опубликован и вступил в силу (за исключением отдельных положений) Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В средствах массовой информации принятый закон окрестили «законом о коллекторах». Даже редакция уважаемого портала Закон.ру в заметке об ударном завершении весенней сессии Совета Федерации указывает на принятие закона о коллекторской деятельности: «Он определяет способы контактов коллекторов с должником, общие требования к действиям коллекторов и устанавливает ограничения для их взаимодействия с должником.
Какие еще нововведения ждут коллекторскую деятельность — законопроекты
Планируется, что в 2021 году в Законе РФ, регулирующем деятельность коллекторов, появятся следующие нововведения:
- введение единых прав и обязанностей для коллекторов, банков и МФО,
- у ФССП появится право выписывать штрафы нарушителям без суда,
- введение в законодательное поле понятия – «робот-коллектор»,
- телефонным разговорам будет присвоен статус диалога,
- одним из официальных каналов для взаимодействия с должниками станет электронная почта,
- написать отказ или согласие на взаимодействие с коллекторами можно будет через портал «Госуслуги»,
- долги по ЖКХ планируется передавать на взыскание коллекторским компаниям,
- взысканием задолженности по коммунальным услугам можно будет проводить без соблюдения претензионного порядка,
- планируется введение в КоАП и УК РФ отдельных статей, в рамках которых будут описаны виды наказаний для коллекторов, совершивших нарушение,
- закрепление за коллекторами обязанности по записи разговора с должником и сохранение этих данных в течение 2 лет.
Права должников по новому закону: как защитить свои интересы
В соответствии с положениями Закона № 230-ФЗ лица, долги которых переданы коллекторам, наделяются следующими правами:
- отказ от какого-либо контакта со взыскателями,
- передача полномочий по взаимодействию с коллекторами своему представителю (адвокату),
- запрет на взаимодействие коллекторов с родственниками должника,
- направление жалобы в уполномоченные органы в случае нарушения прав и интересов со стороны коллекторов,
- обеспечение своей защиты путем подачи возражений в судебные органы,
- инициирование дела о банкротстве (если у физического лица нет никакой возможности выплачивать свои долги),
- подача заявления в полицию при поступлении угроз, повреждении имущества коллекторами и прочих противоправных действиях.
Обзор отдельных положений закона о взыскании задолженности физических лиц: Сфера применения
Документ разрабатывался и продвигался долго, но в 2023 году был принят, а с января 2023 года все компании, занимающиеся взысканием просроченных задолженностей, объединили в единый реестр и поручили судебным приставам внимательно следить за работой таких организаций. Если агентство попадается на жестких методах, оно теряет лицензию, получает многомиллионный штраф и лишается всех своих клиентов-должников. Теперь права граждан максимально защищены.
Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.
- использовать угрозы;
- портить имущество должника;
- применять физическую силу к человеку;
- вводить в заблуждение;
- раскрывать секретную информацию третьим лицам и распространять личные данные должника;
- унижать честь и достоинство должника;
- взаимодействовать с лицами, перечисленными в статье 7 закона;
- завышать размер установленного долга в письмах с требованием о выплате.
По истечении определенного срока (четырех месяцев с момента возникновения просрочки для большинства заемщиков) должник вправе отказаться от общения со взыскателями, подав соответствующее заявление. В таком случае взаимодействовать с неплательщиком коллекторы будут не вправе, а их любое действие может быть оспорено в установленном законом порядке.
Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.
Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?
Иногда у должника возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к его персональным данным. Ответ прост — эти данные содержатся в кредитных договорах, и абсолютно все банки и МФО в этих договорах требуют согласия заемщика на передачу данных третьим лицам. Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам — в том случае, если допускаете просрочку и сваливаетесь в «безнадежные» долги.
- Предпринимать попытки поговорить с должником, выяснить его намерения в отношении долга, спрашивать о платежеспособности человека, выявить финансовые затруднения.
- Проинформировать о сумме задолженности, способах ее оплаты. Для этих целей и могут использоваться звонки и сообщения, посылаемые по телефону должника, визиты на дом или по месту работы.
- Общаться с человеком с уважением, деловым тоном. Вам никто не может угрожать или применять другие методы шокового взыскания, это незаконно. В процессе общения коллекторы обязаны соблюдать определенный «ритуал»: представиться и назвать компанию, на которую сотрудник работает, и, если должник поинтересуется, сообщить ее регистрационные данные.
- Предложить варианты по погашению задолженности. В частности, если человек ссылается на отсутствие денег, то агентство может предоставить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Часто коллекторы проводят акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана.
Последствия, если не снимать трубку и блокировать входящие вызовы коллекторов
Часто должники, предвидя возможность звонков со стороны сотрудников службы взыскания, намеренно не отвечают на попытки коллекторов связаться с ними или блокируют рабочие номера агентства. Такое поведение является свидетельством того, что гражданин пытается отказаться от своих обязательств и затянуть дело.
В таком случае по отношению к заемщику могут быть применены штрафные санкции, которые значительно увеличат общую сумму долга. Их в любом случае придется выплатить по решению суда. Это негативно отразится на кредитной истории заемщика. Ситуация опасна также занесением должника в черный список, после чего оформить новую ссуду будет затруднительно или невозможно.
Если суд признает в действиях должника факт мошенничества, к заемщику может быть применена уголовная ответственность. Поэтому для избежания неприятных последствий рекомендуется отвечать на звонки взыскателей и попытаться решить проблему мирным путем.
Обзор отдельных положений закона о взыскании задолженности физических лиц: Сфера применения
3 июля 2016 года был опубликован и вступил в силу (за исключением отдельных положений) Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
2.1. Часть 2 ст. 1 устанавливает, что закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).
7. В случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов. В случае получения банком или иной кредитной организацией исполнительного документа непосредственно от взыскателя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на счет, указанный взыскателем.
4. Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления.
Миф 8. Коллекторы начисляют проценты
Коллекторы работают с долгом по двум схемам.
Первый вариант – в рамках агентского договора, когда банк передаёт долг коллекторскому агентству на определенное время. Обычно это 3 месяца. При этом банк остаётся единоличным кредитором и коллекторы только действуют как его агенты – от его имени и в его интересах. Банк, в свою очередь, имеет право начислять проценты, которые предусмотрены кредитным договором. Но делает это именно кредитор, а не коллекторское агентство. Агентство не имеет права менять условия кредитного договора, даже если заемщик допустил просрочку по выплате кредита.
Второй вариант – коллекторы действуют в рамках договора переуступки прав требования. В этом случае коллекторское агентство выкупает долг у банка и само становится кредитором. Однако в отличие от того же самого банка оно уже не начисляет процентов и также не имеет менять условия кредитного договора – разве что в пользу должника..
Интересно отметить, что нередко именно с момента продажи долга для должника начинается путь по выходу из долговой кабалы за счёт индивидуального подхода к каждой задолженности со стороны коллекторского агентства.
Как действовать должнику, если он не может погасить кредит?
Попробовать решить проблему с банком.
3 действия должника, если он не может погасить задолженность по кредиту:
- Направить в кредитное учреждение заявление с просьбой снизить сумму платежей или изменить график погашения кредита.
- Начать диалог с банком, до того, как начнутся задержки платежей.
- Погашать кредит, даже, если вы не имеет возможности внести всю сумму одновременно.
Должник подтвердит свою добросовестность, если выполнит эти условия. Увеличит шансы на выигрыш в суде.
3 обстоятельства, которые не допускают давление на должника:
- банкротство физического лица;
- инвалидность первой группы;
- заемщик договорился с кредитной организацией о порядке уплаты задолженности.
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.
Как защищает должников Федеральный закон №230
Не секрет, что коллекторы ведут бизнес с оглядкой на 90-е годы и люди, работающие в системе, застряли там надолго.
Но все изменилось, теперь работать таким образом (запугивая и угрожая) не получиться. Агентства, банки и сотрудники несут не только гражданскую, но и уголовную ответственность за свои действия.
Например, в законе четко прописаны штрафы за нарушения его пунктов. Контролироваться действия взыскания будет ст. 14.57 КоАП РФ:
- Организации, не включенные в реестр — 200 тыс.
- КА зарегистрированные в реестре — от 50 до 500 тыс.
- Незаконная деятельность КА — 2 млн рублей + 1 млн налагается на руководителя.
Также ответственные лица допустившие неправомерные действия агентств могут быть дисквалифицированы с должности на год, а деятельность организаций приостановлена на 90 дней.
Важно! Агентствам, не вставшим на учет, а также лицам занимающимся незаконным взыскание рекомендуется воздержаться от общения с должниками. Это обойдется дешевле чем платить по 200-500 тыс. за каждую жалобу.
Должники и заемщики обязаны знать и понимать свои права. Как только нормализуется судебная практика по наказанию КА, организации будут решать проблемы в правовом поле.
Основные положения закона:
- звонки не чаще двух раз в неделю;
- встречи с должником не чаще одного раза в неделю;
- должник вправе отозвать согласие на передачу долга третьим лицам;
- коллектор не имеет права оказывать психическое и физическое давление;
- коллектор не должен иметь судимость.