Как возмещается ущерб (имущественный вред), причиненный в результате ДТП

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как возмещается ущерб (имущественный вред), причиненный в результате ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Выше перечислены виды страховых возмещений, безусловно гарантированных Российской Федерацией своим гражданам. Поэтому средства на их выплату формируются не только за счет взносов страхователей (юридических лиц, граждан), но и за счет дополнительных ассигнований государства.

Страхование железнодорожного подвижного состава выгодно страхователю (собственнику или арендатору состава), так как ему необходимо обезопасить себя от случайных бед, происходящих на железнодорожном транспорте.

Объекты страхования. Объектами страхования в этом виде страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом. Страхование производится на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава. В связи с этим страхованию подлежат:

  • тяговый подвижной состав (локомотивы вех видов, дизель поезда, турбопоезда, авто — и мотодрезины, мотовозы);

  • вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, рестораны, служебные, изотермические, специальные вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы, транспортеры, вагоны для перевозки скота, живой рыбы, битума, легковых автомобилей).

Срок страхования. По данному виду страхования предлагается заключение договоров страхования железнодорожного подвижного состава сроком на один год с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного состава).

Действие договора страхования. Действие договора страхования распространяется, как правило, на территорию Российской Федерации. По согласованию со страховщиком страховая защита по договору страхования может также предоставляться на территориях стран-членов СНГ и дальнего зарубежья с уплатой страховой премии по специальному тарифу.

Объем страховой ответственности. По заключаемым договорам страхования страховые компании предоставляют защиту от рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава (его единиц), наступивших в результате:

  1. крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов ( как в поездках, так и при маневровой работе);

  2. пожара, взрыва;

  3. стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, ливня, землетрясения, обвала, оползня, снегопада, удара молнии, смерча, града);

  4. противоправных действий третьих лиц.

Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску.

Указанные страховые риски означают следующее:

Повреждение — нарушение целостности застрахованного подвижного состава, изменение его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате крушения, аварии, столкновения, схода с рельсов, пожара, взрыва, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. При повреждении состава возможны восстановление, исправление или ремонт.

Уничтожение — приведение застрахованного подвижного состава в полную негодность, в результате чего он не может быть использован в соответствии со своим назначением и подлежит списанию.

По согласованию сторон на особых условиях по повышенному тарифу страховщик может предоставить страхователю страховую защиту от риска утраты железнодорожного подвижного состава.

Утрата — полная невозможность установления места нахождения вагона (длительное безвестное отсутствие вагона, которое принято считать за его полную действительную гибель).

Не являются страховыми случаями повреждение, уничтожение или утрата железнодорожного подвижного состава явившиеся следствием:

  • горения, обусловленного спецификой технологического прогресса производства или условиями работы промышленных установок и агрегатов, а также обработки предметов огнем, теплом или иным термическим (тепловым) воздействием с целью их переработки, изменений других качественных характеристик, если не произошло распространение горения;

  • коротких замыканий электросетей в электрооборудовании в железнодорожном подвижном составе, не вызвавших распространение пожара за пределы аппарата, агрегата, механизма;

  • повреждение подвижного состава перевозимым грузом;

  • воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

  • в случае самовольного занятия подвижного состава железной дорогой для перевозки грузов других отправителей;

  • других случаев, относимых законодательными актами к перечню оснований для отказа страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма. Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть согласно Правилам страхования ниже 40 % стоимости единицы нового подвижного состава.

По каждой единице подвижного состава страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но она не может быть более действительной стоимости единицы подвижного состава. Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке.

Договор страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Для его заключения страхователь должен предъявить страховщику следующие документы:

  • технический паспорт единицы железнодорожного подвижного состава;

  • распоряжение на право курсирования по сети железных дорог;

  • акт технического осмотра железнодорожного подвижного состава;

  • свидетельство о техническом состоянии кузовов вагонов, котлов цистерн и запорно-предохранительных устройств для перевозки опасных грузов;

  • выписку из книги освидетельствования котлов цистерн, работающих под давлением.

  • договор аренды (для арендатора);

В большинстве случаев страховщику необходима справка о балансовой стоимости страхуемого железнодорожного подвижного состава. При заключении договора страхования, его возобновлении или изменений условий страхования страхователь обязан предоставить возможность представителю страховщика осмотреть подвижной состав.

При сроке действия договора страхования более одного года страхователю может быть предоставлена льгота, если он не обращался за получением страхового возмещения в течение года.

Для получения страхового возмещения страхователь должен представить согласно правилам страхования следующие документы:

  • в случае пожара — справку органов пожарного надзора, калькуляцию, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иной организации, осуществляющей эксплуатацию железнодорожных путей общего пользования;

  • в случае крушения, аварии, столкновения или схода — заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иной организации, осуществляющей эксплуатацию железнодорожных путей общего пользования, калькуляцию и фотографии поврежденного объекта;

  • в случае повреждения в результате противоправных действий третьих лиц — справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела, калькуляцию, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта ОАО «РЖД» или иного учреждения, имеющего право проводить оценку;

  • в случае утраты вагона или его частей — копии документов, представляемых страхователем при оформлении договора страхования, копии документов, подтверждающих объявление и розыск подвижного состава (копии телеграмм, переписка с железной дорогой об утрате вагона).

Отказ в выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения может быть отказано, если:

  • уничтожение или повреждение произошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страхователя), установленных компетентными органами;

  • страхователь не предъявил страховщику или его представителю поврежденный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фотографии аварийного подвижного состава с видимым железнодорожным номером;

  • ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшем, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхователем от виновного лица);

  • страхователь или его представитель нарушил правила перевозок грузов (например, загрузка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава);

  • ущерб нанесен в результате нарушений страхователем или его представителем Правил технической эксплуатации железных дорог;

  • при утрате, уничтожении или повреждении подвижного состава страхователь не представлял все необходимые документы;

  • события произошли до начала или после окончания срока действия договора страхования;

  • страхователь не выполнил или отказался выполнять условия договора страхования, а также в других случаях, установленных законодательством или правилами (договором) страхования.

Читайте также:  Как узнать реквизиты ЕНС с 2023 года

Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому случаю в течение срока, установленного в договоре страхования, и принимает решение о признании случая страховым, о чем составляется страховой акт, либо представляет страхователю мотивированный отказ.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование

Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.

Страхование ответственности

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Ущерб можно разделить на две группы:

  • Прямой. Для этого должно наступить какое-либо стихийное бедствие или любое другое событие, повлекшее за собой полную порчу имущества или его обесценивание. В таких случаях страховые компании приступают к своим обязанностям и возмещают средства на восстановление этого имущества.
  • Косвенный. Это ситуации, когда имущество полностью пришло в негодность, и после наступления страхового случая оно уже не подлежит восстановлению. Косвенный ущерб зачастую значительно превышает прямой. Не всегда такой ущерб попадает в основной страховой договор, иногда на него распространяются специальные виды страхования.

Есть такие варианты возмещения убытков:

  • Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
  • Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
  • Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.
Читайте также:  Что делать, если потеряли социальную карту?

Системы страховой ответственности страховщиков, применяемые в имущественном страховании

Принципиальная особенность имущественного страхования состоит в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя.

Последствием, учитываемым в имущественном страховании, является убыток, который является имущественным интересом, в отношении которого проводится страхование.

Страховое возмещение – это частичная компенсация убытка, она не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. На основании указанной нормы в правилах имущественного страхования страховщики для выплаты страхового возмещения используют следующие системы страховой ответственности (табл. 18).

Определение страховой стоимости

Определение страховой стоимости считается ключевым моментом в страховании имущества. Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50 % восстановительной стоимости или если страхование, согласно договору страхования, осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40 % восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении товаров, производимых страхователем, которыми он торгует, а также сырья и натуральных продуктов является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества.

Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей:

а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – по обычной для определенных условий, местности и времени стоимости строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.

Понятие страхового возмещения

Страховое возмещение — компенсация, выплачиваемая из страхового фонда при наступлении задокументированного должным образом страхового случая. Оно может быть, деньгами или даже в натуральной форме, то есть компенсация услугами (например, в случае автострахования – предусмотрен ремонт пострадавшего авто).

В договоре страхования обязательно должна оговариваться система возмещения ущерба. Источником выплат является страховой фонд страховщика.

В качестве страховой компенсации, например, при ДТП по страховке КАСКО предусматривается бесплатный авторемонт. Сумма к выплате соответствует обычно страховой сумме по договору, а может быть меньше, если ущерб незначительный. При имущественном страховании, сумма определяется индивидуально и обычно примерно равна цене объекта, на который был сделан полис.

Основанием для возмещений, служит задокументированный должным образом страховой случай. Все выплаты происходят в соответствии с условиями заключенного ранее договора страхования. Если страховщик не может определить объём нанесенного ущерба в сроки по договору, он имеет право увеличить время оценки для проведения экспертизы.

Учтите, что в этом случае, к выплате за возмещение ущерба, должна быть дополнительная выплата с учетом коэффициент за ее просрочку.

Компании, которые дорожат репутацией урегулировать страховой случай, как можно быстрее. Недобросовестные страховщики – тянут время и ищут поводы отказаться от выплаты.

Выплата денежных средств

Сумма выплат, может корректироваться. При этом учитываются следующие условия:

  • сумма установленного ущерба не должна превышать сумму возмещения, который фактически был нанесен;
  • если в страховом договоре нет точной суммы вне зависимости от любых обстоятельств;
  • возмещение может уменьшиться, если сумма страхования меньше страховой оценки (если иное не оговорено полисом страхования);
  • при страховании в нескольких компаниях одного объекта, выплаты всех страховщиков, не могут превышать фактическую стоимость данного имущества;
  • возмещение положено вне зависимости от выплат по другим договорам (возмещению вреда здоровью или социальным выплатам).

Согласно действующим законодательным актам, специализирующаяся компания обязана при страховом событии осуществить возмещение стоимости поврежденного или утерянного имущества. Если эти потери можно определить в денежном выражении, то при страховании жизни и здоровья невозможно определить цену потерянного состояния здоровья или смерти человека.

Поэтому в страховой терминологии различают понятия «страховая выплата» и «страховое возмещение». Первая категория относится к медицинским видам договоров, полисам от несчастных случаев, накопительным видам страхования жизни. При наступлении страхового случая или дожития до определенного события выплата производится, исходя из суммы договора. При нанесении ущерба здоровью человека расчеты компенсации производятся с учетом тяжести травмы и продолжительности лечения.

Отказ в страховой компенсации

Оформленное соглашение со страховой компанией не гарантирует стопроцентное начисление выплаты. В каждом договоре прописаны условия, при которых страховщик имеет право отказать в страховом возмещении. Это пункты, которые во всех финансовых организациях одинаковые:

  • несвоевременное извещение о факте события;
  • недостоверная информация о собственнике в договоре;
  • событие не является страховым;
  • намеренная порча имущества с целью наживы;
  • алкогольное или наркотическое опьянение, которое привело к страховому событию;
  • народные волнения, бунты, забастовки;
  • радиационное излучение или взрыв;
  • неполный пакет необходимых документов.

Способы определения страховой суммы:

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или соцстрахования. При отсутствии значительных средств, страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Читайте также:  Маткапитал-2023: как потратить ₽779 тыс. на улучшение жилищных условий

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма – лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховая премия – это стоимость страховых услуг, которые оплачиваются страхователем страховщику. Другими словами, сумма страховой премии – это цена за предоставляемые страховщиком услуги при наступлении страхового случая.

Во время расчета страховой премии необходимо исходить из того принципа, что эта сумма должна покрывать все ожидаемые претензии на протяжении страхового периода, создавать страховые резервы, покрывать все затраты агентства на ведение дела, а также обеспечивать получение установленного объема прибыли. Кроме этого, нужно учитывать, что на сумму страховой премии также оказывает влияние структура и размер страхового портфеля, а также управленческие растраты страховой компании.

Сумма страховой премии рассчитывается на основании страхового тарифа, представляющего собой ставку страховых взносов на один объект страхования. Тарифы на обязательные виды страхования находятся под регулированием законодательства и устанавливаются централизовано. Если же страхование добровольное, то тариф устанавливается компанией-страховщиком самостоятельно. Именно такие добровольные страховые премии имеют наиболее большое влияние на устойчивость страховщика в финансовом плане.

Итак, определение суммы страховой премии производится исходя из тарифа страхования, страховой суммы и других факторов, а отражается премия непосредственно в страховом полисе. Расчет страховой премии осуществляется путем умножения основной тарифной ставки на разные коэффициенты. Эти коэффициенты различны в зависимости от типа страхования и политики той или иной компании-страховщика.

Если происходит включение франшизы в договор страхования, то обязательно учитывается, что страховую премию необходимо уменьшить на размер произведения суммы франшизы на страховой тариф. В таком случае, сумму страховой премии рассчитывают следующим образом: П = Тб * (С – Ф), где Ф – это размер франшизы, С – страховая сумма, а Тб – брутто-ставка по тарифу компании.

Наиболее простыми расчетные операции являются в случае выплат в рамках первого риска и соглашения франшизы. Расчет рискового фактора в первой ситуации осуществляется в соответствии с суммой страхования объекта и нанесенного ущерба:

  • если он не превышает страховую величину, выплата производится на 100%;
  • если превышает, полагается только сумма страховки, указанная в полисе.

При применении франшизы в рамках полиса оговаривается определенная сумма:

  • если ущерб меньше ее значения, оплата осуществляется собственником объекта;
  • если выше – выплата производится за средства страховой фирмы.

Сроки начисления страховой компенсации всегда закреплены в договоре, но страховщики не всегда готовы их соблюдать. На практике, все страховые компании можно разделить на 3 большие категории:

  1. Крупные известные страховые компании с несколькими миллионами клиентов. Эти компании платят, обычно, в течение 14 календарных дней, если иное не предусмотрено в договоре.
  2. Компании с количеством клиентов более 50 тысяч. Эти компании менее расторопны и произведут выплаты вовремя только в случае компенсации ремонта. В остальных случаях страховые агенты таких предприятий будут стараться затянуть процесс выплаты компенсации и снизить выплату всеми доступными способами.
  3. Мелкие страховщики с числом клиентов менее 50000. Эти компании очень неоднородны, могут выплатить в течение недели, а могут тянуть месяцами. Все зависит от их текущего финансового положения. Их нестабильность связаны с малым числом клиентов.

Страховое возмещение сост: 43,3 тыс.руб

ЗАДАЧА 20

Рассчитать ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности. Пшеница застрахована по системе предельной ответственности исходя из средней за пять лет урожайности 18 ц с 1 га. на условиях выплаты страхового возмеще­ния в размере 70 % причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы соста­вила 16.5 ц с 1 га. Закупочная цена пшеницы — 84 тыс. руб. за 1 ц.

Сумма ущерба (18-16,5)*600*84=75600тыс.руб.

Сумма страхового возмещения 75600*0,7=52 920 тыс.руб.

ЗАДАЧА 21

Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмеще­ния. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500 млн руб. Ставка страхового тарифа — 0,3 % страховой суммы. По дого­вору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5 млн руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб.

Размер страхового платежа 500*0,003*0,96=1,44 млн.руб Сумма страх возмещения 13,7-0,5=13,2 млн.руб(вычесть франшизу)

ЗАДАЧА 22

Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмеще­ния. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа — 0,3 % страховой суммы. По дого­вору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4 %». Скидка к тарифу — 2,0 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб.Размер страх платежа: 200*0,003*0,98=0,59 млн.руб Размер франшизы: 200*0,04=8 млн.руб

Размер страх возмещения: 13,5 млн руб

ЗАДАЧА 23

Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмеще­ния. Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 400 млн руб. Ставка страхового тарифа — 0,3 % страховой суммы. По дого­вору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 %». Скидка к тарифу — 2,0 %. Фактический ущерб страхователя составил 3,5 млн руб.

Размер страх платежа: 400*0,003*0,98=1,18 млн.руб. Размер франшизы: 400*0,01=4 млн.руб.

Фактический ущерб меньше франшизы, поэтому страх возмещение не выплачивается

СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ЗАДАЧА 24

Определите, что стоит дороже: кредит 36 тыс. руб., за который нужно выплачивать 3.86 тыс. руб. ежемесячно в течение года, или кредит такого же размера, за который нужно платить ежемесячно 1,4 тыс. руб. в течение 3 лет?

В первом случае нужно будет выплатить в виде процентов 10,32 тыс.руб. Во втором: 14,4 тыс.руб.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *