Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Является ли жена созаемщиком по ипотеке если она поручитель». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Обязательно ли супруг или супруга должны быть созаемщиком
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.
Созаёмщик–супруг (или супруга) не станет владельцем недвижимости, если:
- брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
- один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаёмщиков;
- у него (или неё) отсутствует гражданство Российской Федерации.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Отличия созаемщика-супруга от созаемщика-друга
Несмотря на то, что созаемщиком может быть не только супруг, но и любой человек, который согласен нести ответственность за долг, есть ключевые моменты, которые важно учитывать, выбирая третье лицо для участия в сделке.
Если созаемщиком выступает супруг, он получает равные права на приобретаемую недвижимость, при этом несет ответственность за долги основного заемщика. А если это любой другой человек, он принимает на себя обязательства по платежам, но не получает никаких прав на жилплощадь.
Супруг становится созаемщиком автоматически, независимо от возраста, наличия официального дохода и размера зарплаты, при условии, что нет брачного договора или согласия на подписание кредитного договора. А если вы привлекаете другого человека, он должен соответствовать требованиям банка к возрасту, доходу и стажу.
Получается, что созаемщик, который не состоит в браке с заемщиком несет больше рисков, вступая в ипотечную сделку по сравнению с мужем или женой должника, т.к. несет только обязательства по выплате ипотечного долга без права на объект. Таким образом, это выгодно только заемщику, который путем привлечения третьей стороны увеличивает шансы на одобрение заявки и сумму, которая ему выдается.
Кто такие созаемщики и поручители, и для чего нужна их помощь
Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.
Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. При этом доверенное лицо не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его ответственность начинается только при невыполнении титульным заемщиком долговых обязательств.
При оформлении ипотеки на крупную сумму можно привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. Их обязательства вступают в силу в определенном порядке в соответствии с законодательством. При невыполнении условий договора основным заемщиком долг придется погашать созаемщику. Если и он откажется от обязательств, финансовое бремя ляжет на плечи поручителя. Действия участников соглашения в обязательном порядке отмечаются в кредитной истории.
Поручителями и созаемщиками по ипотеке могут стать платежеспособные лица, соответствующие условиям банковской организации. Как правило, привлекаются близкие родственники кредитополучателя.
Требования к доверенным лицам по ипотечному кредитованию в банках практически идентичны:
-
гражданство РФ;
-
возраст 21-65 лет;
-
стаж работы на последнем месте не менее полугода;
-
официальный заработок, достаточный для внесения ежемесячных платежей;
-
чистая кредитная история;
-
родство с заемщиком (приветствуется);
-
отсутствие открытых задолженностей.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Требования к созаемщикам
Ипотеку в складчину с привлечением созаемщиков рассматривают все банки, у каждого из которых, конечно, есть свои требования. Прежде всего речь идет о числе созаемщиков, которых обычно не должно быть более трех-четырех человек.
Как уже отмечалось, степень родства не играет никакой роли. Для банка куда важнее, чтобы созаемщики несли одинаковую ответственность по ипотечному договору, при оформлении которого учитывается общий доход.
В целом требования к созаемщикам традиционно те же, что и к обычным заемщикам. Кроме достаточного дохода для обслуживания кредита банкам важны трудовой стаж, наличие хорошей кредитной история и возраст созаемщика на момент возврата займа до 75 лет.
Что касается первого взноса, то его размер не зависит от количества заемщиков и рассчитывается, как и в случае с одним кредитуемым, от стоимости выбранного жилья. Конкретизируя, при оформлении ипотеки, к примеру, на двоих, с заемщика и его созаемщика банк не потребует первоначального взноса по 15-20% от стоимости недвижимости. Минимальную сумму первого взноса кредитное учреждение определит, руководствуясь количеством заемщиков и степенью их родства на основе отдельных ипотечных программ.
Поручитель по ипотеке: права и обязанности
Ипотека
/ 4 августа 2021 09:15
Текст изменился / 14 июня 2023
К вам обратились с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы доверяете этому человеку и уже собираетесь поставить свою подпись в договоре. Но не спешите. Поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом расскажем в статье.
Поручительство затрагивает ваши интересы и финансы
Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.
Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.
Как взять ипотеку с созаемщиком?
Если вашего дохода недостаточно, или же есть какие-то сомнения в одобрении заявки на ипотеку, участие созаемщиков повысит шансы на одобрение ипотечного кредита.
Что мы рекомендуем для этого сделать?
- Изучите все ипотечные программы интересующих вас банков, подберите оптимальную программу исходя из ваших текущих условий. Сопоставьте уровень ваших доходов, требуемую сумму кредита, рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту, учтите наличие прав на льготную ипотеку с господдержкой и пр.
- Договоритесь со вторым заемщиком (заемщиками) о том, как разделите платежи по ипотеке и доли в недвижимости. Достигнутые договоренности лучше оформить документально – в виде письменного соглашения о взаимных обязательствах.
- Подготовьте пакет документов по ипотеке на себя и на созаемщиков. Как правило, во всех банках требования к документам заемщика и созаемщиков идентичные – паспорт, трудовая книжка, справка о доходах и т.п.
- Убедитесь, что в ипотечном договоре будут четко прописаны права и обязанности основного заемщика и созаемщика с учетом тех договоренностей, которые были достигнуты между вами.
Как перестать быть созаемщиком
Судиться по обязательствам соавтора — довольно проблематичное изменение в существующем кредитном договоре. Банки обычно всячески препятствуют таким изменениям. Причина этого — снижение уровня платежеспособности основного заемщика и увеличение его кредитной нагрузки.
- Доказать банкротство, пройдя через процесс индивидуального банкротства.
- Договориться с заемщиком и банком об изменении координатора по договору.
- Выделить обязательства в отдельные кредитные договоры.
- Решить вопрос через суд.
- Выплатить определенную долю обязательств, рассчитанную банком при обычном исполнении банком.
Как перестать быть созаемщиком
Прекращение обязательств созаемщика — достаточно проблематичное внесение изменений в действующий кредитный договор. Банки, как правило, всячески препятствуют такому изменению. Причиной этого является уменьшение уровня платежеспособности основного заемщика, кредитная нагрузка которого возрастает.
Обязательства созаемщика прекращаются одновременно с прекращением кредитного соглашения. Это наиболее безболезненный для всех сторон договора вариант. В иных случаях подобные изменения возможны только с одобрения кредитной организации, которая в 99% случаев отказывает в исключении созаемщика из договора. У последнего остается несколько вариантов:
- Доказать свою неплатежеспособность — посредством возбуждения процедуры банкротства физического лица.
- Договориться с заемщиком и банком о смене созаемщика по договору.
- Выделить свои обязательства в отдельный кредитный договор.
- Решить вопрос через суд.
- Погасить определенную долю обязательств, которая рассчитывается банком в отношении созаемщика при нормальном исполнении обязательств.
У кредитора при таких обстоятельствах остается один важный инструмент: при неисполнении заемщиками кредитных обязательств, либо при нарушении условий договора, он имеет право заявить на его досрочное расторжение. И здесь действуют стандартные правила по сотрудничеству кредитных организаций с физическими лицами.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:
- если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
- если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
- вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
- ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
- если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.
В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
В некоторых случаях без дополнительных участников сделки выдача ипотечного кредита невозможна. Созаемщик для ипотеки обязательно нужен, если:
- Человек имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Попадание в черный список банков из-за просрочек по кредитам в прошлом приводит к тому, что кредитное учреждение отказывается выдавать ипотеку без созаемщика;
- Доход клиента недостаточно высок. После внесения ежемесячного платежа по ипотеке сумма, остающаяся в распоряжении заемщика, меньше минимально допустимого уровня;
- Заемщик имеет “черный” доход. Банку необходимо официальное подтверждение заработка клиента. Если он не может предоставить таких сведений, в ипотеке без созаемщика ему будет отказано;
- Сумма ипотечного кредита слишком большая. Даже при наличии высокого официального дохода в сравнении с суммой ежемесячных платежей банк опасается выдавать слишком большие ипотечные кредиты без созаемщиков. Существует риск того, что через какое-то время финансовое положение заемщика ухудшится, и ипотека станет для него непосильной ношей.
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
Человек, которого близкий друг или родственник попросил выступить в роли созаемщика, задает себе резонный вопрос, опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке. Ответ однозначно положительный. Стать созаемщиком по ипотеке — это очень ответственный шаг, который может повлечь за собой как финансовые трудности, так и межличностные конфликты.
Как правило, ипотека берется на очень длительный срок, а потому никто не может со стопроцентной гарантией заявить, что сможет исправно выплачивать кредит в течение всего периода. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, поэтому, решаясь стать созаемщиком по ипотеке, нужно быть готовым расплачиваться за нее. Если вы не собираетесь платить чужую ипотеку и надеетесь лишь на обещания заемщика исправно вносить платежи самостоятельно, стоит еще раз подумать о целесообразности своих действий.
Созаемщик по ипотеке несет перед банком полную ответственность, как и титульный заемщик. Дополнительный участник сделки в виде созаемщика позволяет клиенту взять ипотечный кредит на большую сумму, а также смягчить требования банка по всем остальным критериям. Права и обязанности созаемщика фиксируются в кредитном договоре и известны на момент его заключения. Вывести созаемщика из сделки или сменить его можно только с согласия банка.